Versicherungen in der Krisenvorsorge: Was wirklich schützt

Vorräte und Ausrüstung helfen dir, ein paar Tage ohne Strom oder Wasser zu überbrücken. Was sie nicht leisten: Sie bezahlen keinen Wasserschaden im Keller und ersetzen kein zerstörtes Hab und Gut. Dafür sind Versicherungen da. Viele Menschen gehen davon aus, gut abgesichert zu sein, und merken erst im Schadensfall, dass ein Baustein fehlt.

Dieser Ratgeber erklärt, welche Policen in der Krisenvorsorge eine Rolle spielen, was die Elementarschadenversicherung abdeckt und wie du mit einem Policen-Check Lücken erkennst. Er liefert allgemeine Information und keine Versicherungs- oder Rechtsberatung. Welche Absicherung für dich sinnvoll ist, hängt von Wohnort, Gebäude und Vertrag ab und lässt sich am besten mit unabhängiger Beratung klären, etwa bei der Verbraucherzentrale.

Welche Versicherungen spielen in der Krisenvorsorge eine Rolle?

Es gibt keine eigene Versicherung namens „Krisenvorsorge“. Stattdessen setzt sich der Schutz aus mehreren klassischen Bausteinen zusammen. Die folgende Übersicht ordnet sie nach dem, was sie grundsätzlich schützen. Welche Leistungen im Einzelfall gelten, steht in deinen Vertragsbedingungen.

Die Tabelle ist eine vereinfachte redaktionelle Übersicht. Die tatsächliche Leistung hängt vom Tarif ab, deshalb sind die Fragen in der letzten Spalte als Prüfaufträge gedacht.

Elementarschadenversicherung: Was sie abdeckt

Der GDV beschreibt die Elementarschadenversicherung als Absicherung gegen die finanziellen Folgen von Naturgefahren. Je nach Vertrag sind Gebäude und oder Eigentum bei Schäden durch Starkregen, Überschwemmung und Rückstau, Hochwasser, Schneedruck, Lawinen, Erdrutsch, Erdsenkung, Erdbeben und Vulkanausbruch versichert. Meist ist eine Selbstbeteiligung vereinbart.

• knapp die Hälftealler Gebäude in Deutschland ist laut GDV richtig gegen Naturgefahren geschützt
• 99 %der Häuser sind laut GDV problemlos versicherbar
• Zusatzbausteinnur in Kombination mit Wohngebäude- oder Hausratversicherung abschließbar

Wie der Baustein funktioniert

Die Elementarschadenversicherung gibt es als optionalen Baustein zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung. Du schließt sie nur zusammen mit einer von beiden ab. Der GDV weist darauf hin, dass immer mehr Versicherer den Baustein bereits in ihre Verträge aufnehmen. Dann musst du ihn aktiv abwählen, wenn du ihn nicht willst. Das heißt auch: Wer seinen Vertrag lange nicht angesehen hat, weiß oft nicht, ob der Schutz enthalten ist.

Rückstau und Starkregen

Bei Starkregen kann das Wasser nicht schnell genug abfließen und drückt über die Kanalisation zurück ins Haus. Ob Rückstau mitversichert ist, steht in den Bedingungen. Technische Vorsorge ergänzt den Vertrag: Rückstauklappen und Sperren verhindern, dass Wasser überhaupt eindringt. Hinweise dazu im Glossar zur Rückstauklappe und im Ratgeber Hochwasser-Vorsorge. Passende Hilfsmittel zeigt der Vergleich zum Hochwasserschutz.

Policen-Check: So findest du Lücken

Nimm dir einen Abend Zeit und gehe deine Verträge durch. Die folgende Checkliste hilft dabei:

• Wohngebäude: Ist Elementar enthalten, welche Naturgefahren sind genannt?
• Hausrat: Ist die Versicherungssumme ausreichend, auch für teure Geräte und Kellerinventar?
• Selbstbeteiligung: Wie hoch ist sie, und gilt sie je Schaden oder je Jahr?
• Ausschlüsse: Gibt es Wartezeiten, Einschränkungen oder Ausschlüsse für bestimmte Räume wie den Keller?
• Obliegenheiten: Sind Pflichten genannt, zum Beispiel Rückstauklappe oder Wartung?
• Schadenmeldung: Wen rufst du an, und welche Frist gilt?
• Versicherungssumme: Wann wurde sie zuletzt überprüft?

Notiere offene Punkte und stelle sie schriftlich deinem Versicherer oder einer unabhängigen Beratung. Antworten in Textform helfen dir im Streitfall. Verlasse dich nicht auf mündliche Zusagen.

Dokumente sichern: Nachweise für den Schadensfall

Im Schadensfall brauchst du Nachweise, was du besessen hast und was versichert war. Das BBK rät, wichtige Dokumente in einem feuerfesten oder wasserdichten Behälter aufzubewahren. Dazu zählen laut BBK unter anderem Nachweise zu Identität, Besitz und finanziellen Ansprüchen wie Versicherungen. Digitale Kopien in einer Cloud, auf einer externen Festplatte oder einem USB-Stick sichern zusätzlich ab.

• Versicherungsscheine und Vertragsbedingungen als Kopie
• Fotos oder Videos von Räumen und wertvollen Gegenständen
• Kaufbelege für teure Geräte
• Kontaktdaten des Versicherers und die Notfallnummer
• Ausweise und weitere persönliche Unterlagen

Eine Orientierung zur Aufbewahrung gibt der Vergleich feuerfester Dokumentensafes, die Struktur zeigt der Beitrag Notfallordner anlegen.

Mieter, Eigentümer, Wohnungseigentümer: Wer braucht was?

Die Zuständigkeiten unterscheiden sich je nach Wohnform. Als Mieter versicherst du in der Regel dein bewegliches Eigentum über die Hausratversicherung, das Gebäude gehört dem Vermieter. Als Eigentümer eines Hauses kommt die Wohngebäudeversicherung hinzu. In einer Eigentümergemeinschaft ist das Gemeinschaftseigentum oft über eine gemeinsame Gebäudeversicherung geregelt, dein Sondereigentum und deinen Hausrat musst du dennoch prüfen. Frage bei Unsicherheit bei Verwaltung oder Versicherer nach, wer was abdeckt.

Im Schadensfall: So gehst du ruhig vor

Auch mit bester Vorbereitung bleibt der Schaden stressig. Eine feste Reihenfolge hilft, nichts zu vergessen. Die folgenden Schritte sind eine allgemeine Orientierung. Maßgeblich sind immer die Pflichten aus deinem Vertrag und die Anweisungen von Feuerwehr und Behörden.

1. Sicherheit zuerst: Bringe Personen und Tiere in Sicherheit. Betritt keine Räume, in denen Wasser an Elektrik steht, und kümmere dich nicht um Sachwerte, wenn Gefahr besteht.
2. Schaden dokumentieren: Mache Fotos und Videos von allem, bevor du aufräumst. Notiere Datum, Uhrzeit und Ursache.
3. Versicherer informieren: Melde den Schaden so früh wie möglich und frage nach den nächsten Schritten. Halte die Policennummer bereit.
4. Weiteren Schaden begrenzen: Soweit es sicher ist, begrenze den Schaden, etwa durch Absperren von Wasser oder Abdecken von Öffnungen. Bewahre beschädigte Gegenstände auf, bis der Versicherer sie freigibt.
5. Belege sammeln: Sammle Rechnungen für Notmaßnahmen, Unterkunft und Ersatz. Frage vorab, welche Kosten erstattet werden.

Lege diese Liste zu den Versicherungsunterlagen, damit sie im Ernstfall nicht gesucht werden muss. Auch ein Familienmitglied sollte wissen, wo sie liegt.

Typische Fehler beim Versicherungsschutz

• Vertrag nie geprüft: Wer seit Jahren keinen Blick in die Police geworfen hat, kennt Lücken und Summen nicht.
• Zu niedrige Versicherungssumme: Wertsteigerungen und Neuanschaffungen werden nicht automatisch berücksichtigt. Prüfe die Summe regelmäßig.
• Nur auf den Beitrag schauen: Ein günstiger Tarif mit hoher Selbstbeteiligung oder vielen Ausschlüssen kann im Ernstfall teurer werden.
• Keine Nachweise: Ohne Fotos, Belege und Listen wird die Regulierung schwierig.
• Auf die Versicherung allein vertrauen: Ohne Vorrat, Notgepäck und Reserve fehlt dir die Zeit bis zur Auszahlung.

Versicherung ersetzt keine Vorsorge

Auch ein guter Vertrag zahlt erst nach dem Schaden und oft erst nach einiger Zeit. Bis dahin musst du handlungsfähig bleiben. Hier greift die übrige Krisenvorsorge: ein Vorrat für möglichst zehn Tage, Wasser mit 2 Litern pro Person und Tag, Licht, Radio, Erste Hilfe und Bargeld im Notgepäck. Nach BBK-Empfehlung ist das die Grundlage, auf der alles andere aufbaut.

Zusätzlich brauchst du eine finanzielle Reserve für Selbstbeteiligung und Zwischenkosten, etwa Unterkunft, Trocknung oder Ersatzbeschaffung. Wie du sie bemisst, erklärt der Beitrag Notreserve in der Finanzplanung. Den Überblick über alle Bausteine bietet der Pillar Krisenvorsorge ohne Panik, die Vorratsseite der Pillar Notvorrat anlegen.

Schäden vorbeugen, bevor sie entstehen

Prävention senkt Schaden und Stress. Sichere Elektrik und Haustechnik im Keller, lagere Wertvolles nicht auf dem Boden und halte Abflüsse frei. Prüfe Dach und Regenrinnen vor der Sturmsaison und kenne die Absperrventile für Wasser und Gas. Bei der Brandvorsorge helfen Rauchmelder und Löschmittel, siehe den Pillar Brandschutz zuhause. Wer Warnungen rechtzeitig erhält, kann Schäden begrenzen, mehr dazu bei den Warn-Apps NINA und Katwarn.

Wann lohnt sich eine unabhängige Beratung?

Eine Beratung ist sinnvoll, wenn du ein Haus besitzt oder kaufen willst, in einem Gebiet mit Hochwasser- oder Starkregenrisiko wohnst, den Vertrag lange nicht geprüft hast oder Ausschlüsse nicht verstehst. Die Verbraucherzentralen bieten Beratung zu Versicherungsfragen an. Vergleiche mehrere Angebote, achte auf Leistungsumfang statt nur auf den Beitrag und halte Entscheidungen schriftlich fest.

Hinweis: Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen und ersetzt keine Versicherungs-, Rechts- oder Finanzberatung. Verbindlich sind allein deine Vertragsbedingungen und die Auskunft deines Versicherers.